Opal

Как понижение процентной ставки повлияет лично на вас?

Как понижение процентной ставки повлияет лично на вас?

В четверг, 4 августа, Банк Англии сообщил о понижении базовой процентной ставки с 0,5 до 0,25%, а также объявил о решении увеличить лимит средств, которые могут быть направлены на выкуп государственных облигаций, на £60 миллиардов (теперь эта цифра достигает £435 миллиардов). Последний раз такая низкая процентная ставка была зафиксирована лишь в 2009 году. Подобные действия Банка Англии спровоцированы необходимостью поддерживать экономику в сложной ситуации после референдума о выходе из ЕС.

Однако для человека, далекого от вопросов экономики, может оказаться не очевидным, как же эта мера повлияет на каждого конкретного жителя Британии? Детально разобраться в этой проблеме предлагает специальный эксперт по финансам BBC Кэвин Пичи.

По его словам, сокращение процентной ставки – хорошая новость для заемщиков (особенно с ипотекой), но плохая – для вкладчиков. Миллионы людей в Великобритании попадают под обе категории, так что необходимо рассмотреть, как решение Банка повлияет на их семейные бюджеты.

47446325 - pound.

фото: 123rf.com

Ипотечное кредитование

Ипотека на сегодняшний день является самым крупным долговым обязательством в большинстве домохозяйств в Великобритании. По оценкам экспертов, у 11,1 миллиона семей есть хотя бы один ипотечный долг. По данным Council for Mortgage Lenders, средняя сумма, которую еще нужно выплатить по каждому ипотечного кредиту, в Великобритании составляет £116,000.

Используя данные Office for National Statistics (ONS) по ценам на жилье, Пичи делает вывод, что сокращение процентной ставки до 0,25% означает уменьшение ежемесячного счета на £22 при погашении 25-летнего ипотечного кредита на типичный дом, оцененный в £211,000 с 20%-м депозитом. Другими словами, средний ипотечный счет в £779 сократится на £22.

Однако повезет не каждому заемщику – все зависит от вида вашей ипотеки. Непосредственную выгоду получат те, чьи ипотечные кредиты отслеживают ставку Банка – другими словами, ипотечные кредиты с процентной ставкой, которая идет вверх или вниз в прямой зависимости от решения Банка Англии.Только один из пяти держателей ипотечных кредитов относятся к этой категории.

Еще треть держателей ипотеки (29%) имеют кредиты на стандартной переменной ставке, которая меняется по умолчанию по истечении определенного срока. Эти люди будут находиться в руках кредитора. Некоторые из них сделают сокращение в полной мере, а некоторые могут принять решение о частичном понижении. Другие и вовсе могут не делать вообще никаких изменений, учитывая исторически низкий уровень процентных ставок. Кредиторы обычно принимают решения такого рода довольно быстро, вскоре после того, как Банк объявляет об изменениях.

Первым, кто объявил о том, что будет проводить сокращения в полном объеме, был Santander. По мнению экономиста BBC, остальные, как ожидается, последуют их примеру. По крайней мере, управляющий Банка Англии Марк Карни заявил, что у банков нет никакого оправдания для того, чтобы отказаться от этого шага.

И, наконец, есть те, кто выплачивает кредит с фиксированной ставкой – их около половины (46%) от всех держателей ипотеки. Они не увидят никаких изменений, однако, если срок их ипотеки истекает в ближайшее время, они могут обнаружить, что они платят меньше, если подписываются на новый кредит. Фиксированные ставки по ипотечным кредитам на новые сделки падают даже тогда, когда не было никаких изменений в ставке банка.

Вклады

Смысл сокращения процентной ставки Банка Англии заключается в том, что потребители видят уменьшение своих ипотечных счетов, а также ухудшение возврата своих сбережений, поэтому они идут и тратят деньги. Следовательно, появляется стимул для экономики. То же самое справедливо и для бизнеса, который будет с большей охотой инвестировать.

Именно поэтому, объясняет Пичи, сокращение ставки Банка является плохой новостью для вкладчиков. На данный момент средняя процентная ставка по легкодоступным сберегательным счетам составляет 0,65%. Если это среднее значение отражает изменение ставки Банка Англии, то оно снизится до 0,4%. Таким образом, человек с £10,000 сбережений на счету получит с них £40 в год, что на £25 меньше, чем до уменьшения ставки.

Однако, предупреждает журналист, такое сокращение не является автоматическим. По его словам, на самом деле “никто не ждал, пока произойдут изменения в ставке Банка, чтобы сократить процентный доход, который они предлагают своим клиентам”. По данным Сьюзан Ханнамс из SavingsChampion.co.uk, “банковские ставки снижались всю последнюю неделю, хотя базовая ставка даже не изменилась”. Кроме того, добавляет Ханнамс, “многие сберегательные счета вовсе не почувствуют сокращений, так как почти треть банков в настоящее время платит по легкодоступным депозитам 0,25% или даже меньше”.

Пенсии

В дополнение Банк Англии принял дополнительные стимулирующие меры снижения ставки, а именно – покупку государственных и корпоративных облигаций. Это не будет иметь никакого влияния на государственную пенсию. Однако это окажет дополнительное давление на дефицит, с которым сейчас сталкиваются пенсионные схемы с определенным уровнем выплат (defined benefit). В том числе проиграть могут те, кто покупает пенсионный аннуитет.

“Решение о сокращении процентных ставок может стать последней каплей для пенсионных вкладчиков, которые только оправились от голосования за “Брекзит”, – комментирует старший аналитик AJ Bell Том Селби.

С другой стороны, добавляет Пичи, цены на акции могут подняться из-за решения Банка Англии. Это означает, что те, кто до сих пор делал взносы в частную пенсию, столкнутся с повышением стоимости этих инвестиций.

Деньги на отпуск

Решение Банка Англии привело к немедленному падению курса валюты. Это означает, что британцы сегодня получат немного меньше при покупке иностранной валюты, чем ранее на этой неделе.

Верхнее фото 123rf.com

No Banner to display

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Cancel reply