О чем необходимо знать частным предпринимателям: как накопить пенсию, зачем страховать доходы и здоровье, а также как получить кредит
Все больше британцев отказываются работать «на дядю» и становятся сами себе начальниками: если в начале 2000-х частными предпринимателями были 3,2 млн человек, то к 2017 году на себя стали работать 4,8 млн человек (15% от всей рабочей силы).
Привлекательность такого решения понятна: работать можно из дома, платить за общественный транспорт не надо, начальник над душой не стоит, да и занимаешься по-настоящему интересным делом. Но, как говорил дядюшка Бен из «Человека-паука», с большой силой приходит и большая ответственность, и «сам себе начальник» должен разбираться с пенсионными взносами, оплатой налогов и налоговыми льготами, страхованием жизни и доходов. Конечно, проще и приятнее, когда все эти вопросы решает кто-то другой, но разобраться в этих вопросам можно и самому, главное — знать обо всех подводных камнях.
Задумайтесь о пенсии
Частным предпринимателям стоит заранее задуматься о пенсионных накоплениях. Помимо основной государственной пенсии, британцы обычно получают вторую государственную пенсию, зависящую от заработка, и также могут участвовать в частных и государственных пенсионных схемах. ЧП не могут получать вторую государственную пенсию, а участие в пенсионных схемах для них будет обходиться дороже. Взносы в накопительную пенсию обычно выплачивают не только работники, но и работодатели, однако в отсутствие работодателя ЧП должен рассчитывать только на себя.
Эксперты советуют участвовать либо в частной пенсионной схеме SIPP, которая предоставляет широкие возможности для инвестирования, либо в государственной пенсионной схеме NEST. Обе схемы предоставляют ЧП в Великобритании налоговые льготы: например, если ваша ставка подоходного налога составляет 20%, то государство автоматически будет добавлять 20% к сумме вашего пенсионного взноса. Если ваша ставка подоходного налога составляет 40% или 45%, вы можете получить дополнительные налоговые льготы после сдачи налоговой декларации. Максимальный годовой взнос, при котором к сумме добавляются налоговые льготы, составляет £40,000.
Полезные ссылки: hl.co.uk/pensions/sipp/what-is-a-sipp; nestpensions.org.uk
Страхование жизни и доходов
Если семья рассчитывает в основном на вашу зарплату, то хорошей идеей станет страхование жизни и доходов. Работодатели обычно предоставляют своим сотрудникам больничный и страхование жизни, но ЧП должны сами об этом позаботиться.
Для 40-летнего человека, зарабатывающего £50 тыс. в год, страхование жизни обойдется в £15-20 ежемесячно.
В случае неожиданной смерти семья этого человека получит £200 тыс., которые будут выплачиваться на протяжении 25 лет.
Страхование доходов обойдется дороже, но если вы единственный работник в вашей компании, то эту страховку имеет смысл приобрести. Страховые взносы в размере £50 в месяц позволят вам не беспокоиться об оплате больничного — вплоть до двух лет затяжной болезни вы будете получать £2 500 ежемесячно. Чтобы получать такую же сумму ежемесячно до 65 лет, вам придется платить страховщикам £120 в месяц.
Получение ипотеки
С ипотекой ЧП тоже придется непросто. В банках считают, что финансовое положение у них более шаткое, чем у обычных работников, и большие кредиты дают им неохотно.
Впрочем, даже ЧП может получить ипотеку, главное — предоставить достаточно документов, чтобы доказать свою кредитоспособность. Чаще всего банки будут требовать информацию о счетах вашей компании и налоговые декларации как минимум за два последних года. Подрядчикам, зарегистрированным как ЧП, придется доказать, что в будущем у них будет работа, которая позволит покрыть выплаты по ипотеке. В такой ситуации может помочь демонстрация тесных рабочих связей с заказчиками.
Юлия Юзефович