Opal

Ипотечный кредит: считают ли пособия как часть дохода?

Ипотечный кредит: считают ли пособия как часть дохода?
Любовь Васкевич, директор фирмы Your Mortgage Advisor Ltd

Любовь Васкевич,
директор фирмы
Your Mortgage Advisor Ltd

Ипотечный кредит, который вы можете получить, можно примерно рассчитать следующим образом: умножить ваш годовой доход на коэффициент 4,5-4,75. Полученная сумма плюс депозит равняется максимальной стоимости жилья, на покупку которого вы можете рассчитывать.

Например, вы зарабатываете £25 000 в год, ваш супруг или супруга – £26 000 в год. В сумме это – £51 000. Плюс у вас имеется депозит – £18 000. Получается, что вы можете рассчитывать на покупку дома стоимостью до £260 000 фунтов (£51 000 х 4,75 + £18 000). Но это весьма приблизительные вычисления, сумма будет меняться в сторону уменьшения при  наличии у вас различных финансовых обязательств, а также – в зависимости от ваших ежемесячных расходов на жизнь, обучение детей, транспорт и других.

Начнем все же с доходов. В банковском лексиконе есть такое понятие, как «качество доходов и занятости». Это то,  как банк будет ваш доход учитывать.

Банк обычно спрашивает о следующем:

– профессия,

– род занятости: постоянный контракт, временный, работа через агентство, работа директором компании, работа в компании, в которой вам принадлежит более 20% акций, испытательный срок и т.д.,

– как долго вы работаете у этого работодателя,

– история вашей занятости за последние 2-3 года,

– были ли пропуски между работами более одного месяца.

Ответы на эти вопросы могут повлиять на сумму и даже саму возможность получения вами ипотечного кредита.

На сумму ипотечного кредита будет влиять и  структура вашей зарплаты:

– наличие переработок (overtime),

– комиссионные, бонусы, гонорары и т.п.,

– различные доплаты.

Банк может принять во внимание и такие источники доходов, как государственные пособия, доходы от инвестиций, доходы от второй работы, доходы от сдачи внаем комнаты в вашем доме, алименты  и т.п.

На примере

Какие доходы брать во внимание и в каком объеме – каждый банк решает по-своему. Я проиллюстрирую это на примере обстоятельств одной моей клиентки: женщина с несовершеннолетним ребенком живет в доме Council House, работает на полставки в гостинице (£8 500 в год) и получает working tax credit, child credit и child benefit (£8 300 в год). У нее есть разрешение на выкуп дома с 30% скидкой. Сумма, которую она хочет одолжить у банка, – £60 000.

Пособия: считают их или нет?

Некоторые банки примут во внимание только ее доход от работы и смогут одолжить ей лишь небольшую сумму или вовсе откажут, так как ее доход меньше минимально установленного этим банком. Например, HSBS принимает минимальный доход не менее £15 000 в год, Bank of Ireland – не менее £20 000 в год, а такой крупный лендер, как Coventry Building Society, вообще не примет в расчет working tax credit и child credit.

Даже банки, которые учитывают доход от пособий, делают это по-разному. TSB, например,  примет в расчет не больше 60% от них, а HSBC – только если эти пособия гарантированно будут платиться на протяжении всего срока ипотечного кредита, NatWest – если пособия не превышают 50% от общей суммы доходов.

У всех этих банков будет также разное отношение к возможности выкупа жилья Council House. Некоторые банки требуют более высокий депозит при покупке такой недвижимости.

Решение:

В итоге я смогла выбрать для клиентки только один банк, который смог одолжить ей требуемую сумму.

Это лишь небольшая иллюстрация того, как по-разному банки могут относиться к одной и той же финансовой ситуации. И касается это не только ситуации с пособиями. По-разному банки будут  относиться и ко всем остальным указанным выше параметрам доходов. Однако, если в том банке, в который вы обратились, вам не могут помочь, не стоит опускать руки. Возможно, ваша финансовая ситуация вполне приемлема для какого-то другого финансового учреждения.

Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info

 

Photo: 123rf.com

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Cancel reply