Ипотека: выплачивать долг или только проценты по кредиту?

Существуют два типа ипотечных кредитов. Первый из них — это возвращение долга (Repayment) — в этом случае ваши ежемесячные платежи включают выплату кредита и процентов. Второй тип — Interest-Only — при таком варианте ежемесячно вы выплачиваете только проценты по кредиту, а сам кредит гасите в конце срока ипотеки. Бывают и комбинированные варианты, где часть ипотечного кредита платится как Repayment, а вторая часть — как Interest-Only.

В качестве обеспечения выплаты такого кредита банки обычно рассматривают долгосрочные инвестиции в ценные бумаги и фонды. Такие варианты, как получение наследства, выигрыш в лотерею, продажа другой недвижимости, не являются приемлемыми.

Выгодный вариант

Однако на рынок стали возвращаться и варианты, когда ипотечный кредит может быть погашен в конце срока за счет продажи недвижимости, под которую вы взяли ипотеку. Это возможно, когда, например, клиент планирует по окончании срока ипотечного кредита выйти на пенсию и переехать жить за границу, купить домик поменьше, переехать в дом престарелых и т. п. Такой ипотечный кредит для многих может показаться спасением. Ведь ежемесячные платежи при кредите в £100 000 будут менее £200 в месяц. Это гораздо меньше, чем вы платили бы за съем жилья. Да и рост стоимости жилья принесет вам прибыль при продаже.

На примере

Давайте посчитаем доходы и расходы для такого варианта на пять лет для недвижимости стоимостью £200 000 с ипотечным кредитом в £100 000:

— рост стоимости недвижимости за пять лет может составить £25 000 (при росте не менее 3% в год);

— затраты на оформление покупки и продажи с учетом Stamp Duty — £2 800, затраты на выплаты процентов за пять лет (£175) — £10 500;

— экономия на аренде при средней цене аренды £600 в месяц — £36 000.

То есть, купив дом с помощью ипотечного кредита Interest-Only, вы за пять лет владения можете заработать £25 000 — £2 800 — £10 500 = £11 700, плюс вы будете бесплатно проживать в этом доме пять лет, сэкономив около £36 000 на арендой плате. А ведь сэкономленное — это тоже заработанное. Общая выгода от такой покупки за 5 лет составит £47 700.

Подводные камни

Выглядит очень привлекательно, не правда ли? Но не торопитесь. К сожалению, эта схема разработана для тех, кто относительно богат. Во-первых, есть ограничения на минимальный депозит, как по процентам, так и по общей сумме. Например, Santander может выдать ипотечный кредит на условиях Interest-Only только при наличии депозита не меньше £200 000 и не более чем на 50% от стоимости покупаемой недвижимости. Что касается той суммы, которую банк может одолжить, то тут тоже все расчеты делаются, как и в случае получения ипотечного кредита, на условиях Repayment, т. е. с учетом вашего годового дохода, помноженного на коэффициент не более 4.75.

Также следует учитывать, что время летит быстро, срок ипотечного кредита проходит, а продавать свой дом зачастую уже и не хочется. С этим я довольно часто сталкиваюсь в своей практике. Поэтому вариант с получением ипотечного кредита на условиях Interest-Only для многих может быть интересным и выгодным, если все правильно взвесить и рассчитать.

Покупка недвижимости в Ве­ликобритании — это стресс, а также затраты денег и вре­ме­ни, которые не всегда при­во­дят к желаемому ре­зульта­ту. Наши опыт и зна­ния поз­во­ляют помогать чле­нам русс­ко­­говорящего сооб­щества в по­купке недвижимости на всех этапах совершения сдел­ки. Вы можете проконсульти­ро­ваться по телефону, скайпу, email, встретиться в нашем офисе в Лондоне или другом удобном для вас месте.

Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info