Рефинансирование с выгодой
Как рефинансирование (remortgage) поможет высвободить дополнительные финансы
Важно понимать, что это не подарок, а деньги в долг, но под более низкий процент (процент ипотечного кредита).
Пример: допустим, вы купили дом стоимостью £100 тыс. Ваш депозит при этом составил 5% — £5,000. Следовательно, 5% вашего дома (£5 тыс.) принадлежит вам и 95% (£95 тыс.) — банку.
Прошло пять лет, и ситуация изменилась. Цена вашего дома выросла. Возможно, вы провели какие-то улучшения, возможно, это произошло из-за роста цен в вашем районе или по стране в целом, но новая цена вашего дома теперь £150 тыс. За счет чего изменилась цена — совершенно неважно. Важно то, что теперь, при цене дома £150 тыс., доля банка в цене составит 63%, даже если вы все еще должны банку £95 тыс. (просто для удобства расчетов), а ваша доля, соответственно, 37%. И если вы сейчас продадите свой дом и вернете долг банку, то получите на руки £55 тыс.
Ну, а если вы не хотите продавать дом, но вам нужны деньги?
Допустим, вы хотите сделать пристройку к дому или вам нужны средства на депозит для покупки второй недвижимости, а может, вы решили купить автомобиль. Тут поможет рефинансирование. Ведь банк — это учреждение, которое зарабатывает на том, что дает деньги в долг. Если вы готовы предоставить соответствующее обеспечение этого долга, то банк даст вам деньги.
Что в этом случае обеспечит увеличение долга?
Первое — ваша доля в стоимости дома. Ведь большинство банков готовы дать кредит под залог недвижимости, где ваша доля составляет более 5-10%. Соответственно, в нашем случае вы можете рассчитывать одолжить у банка сумму, составляющую 90-95% от новой стоимости вашего дома.
В нашем случае (возьмем депозит 10%) это будет £135 тыс. Если мы отнимем остаток долга (£95 тыс.), то на руки вы можете получить до £40 тыс.
Но есть еще второе условие. Этот увеличенный долг должен быть обеспечен вашими доходами. Если вы не сможете доказать банку, что ваши доходы позволяют обслуживать увеличившийся долг, то банк денег не даст. Рассчитывать вы можете на дополнительную сумму до £40,000, а конкретнее — на ту сумму, которую позволяют ваши доходы.
Выгодно ли одалживать деньги таким образом? Тут многое зависит от того, какую сумму вы хотите одолжить, на какой срок и с какой целью.
Чем отличаются беззалоговый кредит и кредит под залог дома, в котором живет ваша семья?
Важно хорошо разобраться в этом вопросе. Например, долги по кредитным картам беззалоговые, поэтому и достаточно дорогие. Если вы не выплатите такой долг, будет неприятно, но ваше жилье никто не тронет.
А вот в случае, если вы не будете платить кредит под залог жилья (ипотеку, или mortgage), то ваше жилье будет изъято в пользу банка и продано. Your home may be repossessed if you do not keep up payments on your mortgage – эта фраза сопровождает все кредитные договора.
Другой аспект — сумма кредита. Не имеет смысла одалживать таким образом небольшую сумму, так как стоимость оформления самого кредита, скорее всего, «съест» всю выгоду. Также надо понимать, что низкие проценты по такому кредиту — это одна сторона медали, а вторая — достаточно долгий срок, на который такой кредит берут. Если посчитать стоимость всех процентов, которые вы выплатите за этот срок, то, возможно, все это мероприятие покажется вам не столь уж выгодным.
В любом случае такой шаг нужно хорошо обдумать и просчитать все возможные варианты.
Покупка недвижимости в Великобритании — это стресс, а также затраты денег и времени, которые не всегда приводят к желаемому результату. Наши опыт и знания позволяют помогать членам русскоговорящего сообщества в покупке недвижимости на всех этапах совершения сделки. Вы можете проконсультироваться по телефону, скайпу, email, встретиться в нашем офисе в Лондоне или другом удобном для вас месте.
Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info
Фото: 123rf.com