Ипотечный кредит: считают ли пособия как часть дохода?
21/03/2017 16:54

Ипотечный кредит: считают ли пособия как часть дохода?

Любовь Васкевич,директор фирмыYour Mortgage Advisor Ltd

Ипотечный кредит, который вы можете получить, можно примерно рассчитать следующим образом: умножить ваш годовой доход на коэффициент 4,5-4,75. Полученная сумма плюс депозит равняется максимальной стоимости жилья, на покупку которого вы можете рассчитывать.

Например, вы зарабатываете £25 000 в год, ваш супруг или супруга — £26 000 в год. В сумме это — £51 000. Плюс у вас имеется депозит — £18 000. Получается, что вы можете рассчитывать на покупку дома стоимостью до £260 000 фунтов (£51 000×4,75 + £18 000). Но это весьма приблизительные вычисления, сумма будет меняться в сторону уменьшения при  наличии у вас различных финансовых обязательств, а также — в зависимости от ваших ежемесячных расходов на жизнь, обучение детей, транспорт и других.

Начнем все же с доходов. В банковском лексиконе есть такое понятие, как «качество доходов и занятости». Это то,  как банк будет ваш доход учитывать.

Банк обычно спрашивает о следующем:

— профессия,

— род занятости: постоянный контракт, временный, работа через агентство, работа директором компании, работа в компании, в которой вам принадлежит более 20% акций, испытательный срок и т. д.,

— как долго вы работаете у этого работодателя,

— история вашей занятости за последние 2-3 года,

— были ли пропуски между работами более одного месяца.

Ответы на эти вопросы могут повлиять на сумму и даже саму возможность получения вами ипотечного кредита.

На сумму ипотечного кредита будет влиять и  структура вашей зарплаты:

— наличие переработок (overtime),

— комиссионные, бонусы, гонорары и т. п.,

— различные доплаты.

Банк может принять во внимание и такие источники доходов, как государственные пособия, доходы от инвестиций, доходы от второй работы, доходы от сдачи внаем комнаты в вашем доме, алименты  и т. п.

На примере

Какие доходы брать во внимание и в каком объеме — каждый банк решает по-своему. Я проиллюстрирую это на примере обстоятельств одной моей клиентки: женщина с несовершеннолетним ребенком живет в доме Council House, работает на полставки в гостинице (£8 500 в год) и получает working tax credit, child credit и child benefit (£8 300 в год). У нее есть разрешение на выкуп дома с 30% скидкой. Сумма, которую она хочет одолжить у банка, — £60 000.

Пособия: считают их или нет?

Некоторые банки примут во внимание только ее доход от работы и смогут одолжить ей лишь небольшую сумму или вовсе откажут, так как ее доход меньше минимально установленного этим банком. Например, HSBS принимает минимальный доход не менее £15 000 в год, Bank of Ireland — не менее £20 000 в год, а такой крупный лендер, как Coventry Building Society, вообще не примет в расчет working tax credit и child credit.

Даже банки, которые учитывают доход от пособий, делают это по-разному. TSB, например,  примет в расчет не больше 60% от них, а HSBC — только если эти пособия гарантированно будут платиться на протяжении всего срока ипотечного кредита, NatWest — если пособия не превышают 50% от общей суммы доходов.

У всех этих банков будет также разное отношение к возможности выкупа жилья Council House. Некоторые банки требуют более высокий депозит при покупке такой недвижимости.

Решение:

В итоге я смогла выбрать для клиентки только один банк, который смог одолжить ей требуемую сумму.

Это лишь небольшая иллюстрация того, как по-разному банки могут относиться к одной и той же финансовой ситуации. И касается это не только ситуации с пособиями. По-разному банки будут  относиться и ко всем остальным указанным выше параметрам доходов. Однако, если в том банке, в который вы обратились, вам не могут помочь, не стоит опускать руки. Возможно, ваша финансовая ситуация вполне приемлема для какого-то другого финансового учреждения.

Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info

 

Photo: 123rf.com
Комментарии
Пока нет комментариев
Возникли вопросы?
Напишите нам в редакцию
Angliya в Instagram
© Angliya 2024