Рефинансирование ипотечного кредита: как, зачем и почему
Если вы получили кредит и купили свою первую недвижимость, вовсе не значит, что вы связаны с этим банком на весь срок ипотеки. Через какое-то время после покупки можно задуматься о рефинансировании ипотечного кредита (Remortgage).
Если объяснить кратко, рефинансирование — это когда вы переходите со своим долгом за дом (ипотекой) к другому банку, т. е. дом все тот же, а вот банк уже другой.
Менять банк и оформлять рефинансирование стоит, чтобы:
— сэкономить деньги, перейдя на более выгодные условия. Обычно это делают после окончания льготного периода, когда банк переводит клиента на стандартную банковскую ставку;
— высвободить деньги, вложенные в ремонт и улучшение вашей недвижимости;
— получить крупную сумму на покупку автомобиля, свадьбу, первый взнос на покупку еще одной недвижимости и т. п.
В любом случае выгоду от рефинансирования нужно хорошо просчитывать. Ведь вам придется потратить деньги как на расставание со «старым» банком, так и на получение ипотеки в «новом». Однако это не так дорого, как оформление вашей первой ипотеки, и не очень хлопотно, так как «новый» банк все взаиморасчеты с вашим предыдущим банком проведет без вашего участия. «Новый» банк обычно берет на себя и плату нотариусу за переоформление ипотеки и расходы по оценке недвижимости.
Как это работает на практике?
Ниже я хочу объяснить механизм высвобождения «прибавленной стоимости» вашей недвижимости, поскольку не все клиенты правильно понимают, как это работает.
Допустим, вы купили дом пять лет назад за £300 000, внесли депозит 10% — £30 000, а £270 000 одолжили у банка. За пять лет вы выплатили банку £50 000 долга, т. е. теперь вы должны £220 000.
За это время стоимость вашего дома выросла. Причины, по которым это случилось, могут быть разными: вы сделали ремонт, увеличили площадь дома за счет пристройки, цена выросла за счет инфляции или более быстрого развития вашего региона… Допустим, на сегодняшний день цена вашего дома уже не £300 000 как при покупке, а £500 000, а ваш долг банку за это время снизился до £220 000. Получается, что теперь вы владеете 56% стоимости дома, а не 10% как это было пять лет назад. Банки готовы предоставить кредит под залог недвижимости на сумму до 95% от ее стоимости. То есть, банк мог бы вам одолжить до 95% от £500 000 — это £475 000. Из этих £475 000 вы все еще должны банку £220 000, которые он уплатил за покупку дома, а вот оставшиеся £255 000 банк может одолжить вам под залог дома.
Конечно, возможность рефинансирования и условия, на которых банк может одолжить вам эти деньги, будут зависеть от вашей финансовой ситуации. Кредит под залог недвижимости будет выдан под гораздо более низкий процент, чем банковский кредит или кредитные карты. Однако нужно учитывать, что банковский кредит или долги по кредитным картам — беззалоговые. Если вы их не платите, то максимум вас могут объявить банкротом, а вот если ваш долг «покрыт» недвижимостью, ее, в случае неуплаты долга, могут изъять. Как всегда, здесь нет готовых решений, все нужно считать, взвешивать и примерять к своей конкретной ситуации.
Покупка недвижимости в Великобритании — это стресс, а также затраты денег и времени, которые не всегда приводят к желаемому результату. Наши опыт и знания позволяют помогать членам русскоговорящего сообщества в покупке недвижимости на всех этапах совершения сделки. Вы можете проконсультироваться по телефону, скайпу, email, встретиться в нашем офисе в Лондоне или другом удобном для вас месте.
Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info