Процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка по ипотечному кредиту многими рассматривается как самый главный показатель качества такого кредита. Люди сравнивают процентную ставку по своему кредиту с процентной ставкой кредита у друзей и знакомых, ищут банк с «самой низкой ставкой», интересуются, под какой процент дают ипотеку различные банки, и т. п.

Хочу обратить ваше внимание, что оценивать реальную стоимость ипотечного кредита по процентной ставке — неправильно. Банковская среда весьма конкурентна, и «процентная ставка по ипотеке» является зачастую просто рекламной цифрой, а не отражением реальных затрат по кредиту. Ведь кроме процентов, предлагаемых банком, есть другие платежи и факторы, которые стоит учитывать при расчетах и сравнении предложений от разных банков. Во-первых — это срок льготного периода. У одного и того же банка разные процентные ставки для кредитов отличаются:

— продолжительностью льготного периода — чем длиннее льготный период, тем выше проценты по ипотеке;

— формой платежей — ипотека с фиксированной суммой платежей всегда будет дороже, чем ипотека с плавающей процентной ставкой;

— суммой депозита — чем выше ваш депозит, тем более низкую процентную ставку вам предложит банк. Что выгоднее: взять ипотеку с депозитом в 5% или откладывать деньги на больший депозит в надежде получить ставку меньше, — решать вам;

— целью покупки — процентные ставки на покупку жилья для собственного проживания обычно ниже, чем для покупки инвестиционного жилья.

Также следует учесть, что кроме ежемесячных платежей есть еще и другие затраты по кредиту:

— Arrangement fee — плата банку за организацию кредита (от 0 до £1 990);

— Valuation fee — плата, которую банк берет за оценку недвижимости (от 0 до £1 000);

— Money transfer fee — плата банку за перевод денег вашему нотариусу (£5 — £150);

— Redemption fee — плата за ведение вашей ипотеки, ее банк взимает при закрытии кредита (от £100 до £500).

А некоторые банки, наоборот, платят кешбэк (cashback) от 100 до £1000 — то есть фактически возвращают вам часть денег после оформления кредита. Такая помощь бывает очень кстати, так как затраты на покупку недвижимости, переезд и ремонт весьма существенно бьют по карману.

Поэтому, кроме процентов по ипотечному кредиту, банки обязаны также предоставлять информацию об annual percentage rate (APR) — эта цифра отражает более реальную картину и учитывает также все дополнительные платежи.

Давайте посчитаем вместе. Для сравнения — два предложения. Чтобы было легче считать, будем вести речь о сумме ипотечного кредита в 100 тыс. фунтов при депозите в 10% на 25 лет.

Ипотека от банка «А» под 3,49% годовых:
фиксированный продукт на 2 года,

— arrangement fee — £999,

— money transfer fee — £25,

— valuation fee — £0,

— redemption fee — £250,

— ежемесячные платежи на первые два года — £500 в месяц,

— после этого (выплаты под стандартные 5,49%) — £605.

Ипотека от банка «Б» под 4,04% годовых:
фиксированный продукт на 3 года,

— arrangement fee — £0,

— valuation fee — £0,

— money transfer fee — £20,

— redemption fee — £240,

— cashback — £500,

— месячные платежи на первые три года — £538,

— после этого (выплаты под стандартные 3,99%) — £528.

Вывод

Если мы суммируем все затраты, то получится, что ипотека от банка «А» будет стоить вам £553 месяц, а от банка «Б» — £530. Разница между этими двумя предложениями составит £552 за два года. Кроме этого, банк «А» предлагает фиксированный период два года, а банк «Б» — три, что гораздо выгоднее при нынешних низких ставках.

На этом примере я показала, что самый низкий процент не является гарантией самого выгодного предложения. Если вы действительно хотите получить самый выгодный ипотечный кредит, то лучше обратитесь к независимому специалисту по ипотечному кредитованию, который владеет информацией об ипотечных продуктах, предоставляемых более чем полусотней банков, и поможет вам выбрать лучший из них в зависимости от вашей ситуации.

Покупка недвижимости в Ве­ликобритании — это стресс, а также затраты денег и вре­мени, которые не всегда приводят к желаемому ре­зультату. Наши опыт и зна­ния позво­ляют помогать чле­нам русско­говорящего сооб­ще­ства в по­купке недвижимос­ти на всех этапах совершения сделки. Вы можете проконсультироваться по телефону, скайпу, email, встретиться в нашем офисе в Лондоне или другом удобном для вас месте.

Звоните: 01304268934, 07852829016 или заполните форму на сайте www.YourMortgageAdvisor.info