HMRC вернул вам переплаченные налоги, вы перестали ежедневно покупать еду навынос и у вас накопилась сумма, которую стоит отложить на сберегательный счет? «Англия» рассказывает, какой счет стоит выбрать, чтобы получить максимальную выгоду.
Накопить на ипотеку
Если цель ваших накоплений — первоначальный взнос по ипотеке на ваше первое жилье, то лучшим вариантом являются государственные накопительные программы Help to Buy ISA (HISA) и Lifetime ISA (LISA).
Help to Buy
Этот сберегательный счет могут открыть все жители Великобритании от 16 лет и старше. Главный плюс этой программы — 25-процентный бонус от правительства на первоначальный взнос. Сумма для открытия счета может составлять от одного до 1200 фунтов (у некоторых банков эта сумма может быть меньше), после этого вы каждый месяц можете добавлять на счет до 200 фунтов. Минимальная сумма накоплений, на которую правительство выплатит бонус, составляет 1 600 фунтов (бонус составит 400 фунтов), максимальная –12 тысяч фунтов (бонус — 3 тысячи фунтов). Если вы покупаете жилье вместе с супругом или супругой и никто из вас до этого не покупал или не владел недвижимостью, то каждый из вас может открыть собственный Help to Buy счет, а значит максимальный бонус составит 6 тысяч фунтов.
Дополнительная приятная новость: помимо бонуса, вы будете зарабатывать и проценты, которые выше многих сберегательных счетов. При открытии счета Help to Buy в Barclays ваша эквивалентная процентная ставка (EAR) составит 2,58%, в Nationwide и Natwest эта ставка составит 2,5% EAR, но эти банки позволяют вам одновременно иметь и Help to Buy ISA, и обычный сберегательный счет Cash ISA, разделяя не облагаемую налогом сумму между двумя счетами. Даже если вы решите не тратить эти деньги на ипотеку, а вместо этого купите три дорогие сумки или «Теслу», вы потеряете только государственный бонус; проценты все равно останутся с вами и банк не повесит на вас неожиданный штраф. Этот сберегательный счет можно открыть до 30 ноября 2019 года, накапливать деньги можно до 30 ноября 2029 года, а бонус от правительства вы получите, если приобретете недвижимость до 1 декабря 2030 года. Цена дома не должна превышать 450 тысяч фунтов в Лондоне и 250 тысяч за пределами столицы.
Lifetime ISA
LISA позволяет копить деньги не только на первую недвижимость, но и на пенсию. Размер бонуса такой же, как и в Help to Buy, но сумма ежегодного взноса составляет четыре тысячи фунтов, а размер ежемесячных платежей не ограничен. Открыть этот сберегательный счет могут жители Великобритании в возрасте от 18 до 39 лет, а накапливать деньги и получать бонус вы можете до 50 лет. Если вы используете этот счет для покупки жилья, то снять эти деньги можно только через год после открытия счета. Если вы копите на размеренную старость, то деньги можно будет снять лишь после 60-летнего юбилея, но, откладывая четыре тысячи фунтов ежегодно, вы сможете получить в подарок и 33 тысячи фунтов от государства, и накопленные за это время проценты. Бонус на LISA выплачивается ежемесячно, и, сняв деньги заранее или с какой-то иной целью, вам придется заплатить штраф в размере 25% на всю сумму (в том числе и на накопленные проценты). Тем, кто еще не задумывается о пенсии, открывать этот счет стоит только в том случае, если вы совершенно уверены в своих планах, а покупка недвижимости состоится, как минимум, через год. Вы можете одновременно открыть и HISA, и LISA, используя первый в качестве сберегательного счета с хорошим процентом, а второй — как сберегательный счет для первоначального взноса на ипотеку. Правда, счета LISA с валютными вкладами (не акциями) предлагают лишь строительные общества Newcastle Building Society и Skipton Building Society, и их процентная ставка составляет лишь 1,1% EAR и 1% EAR соответственно.
Два в одном
Неожиданно высокие процентные ставки, пусть и на достаточно скромные суммы, можно получить, открыв расчетные счета в Nationwide и TSB. Так, новым владельцам счета FlexDirect банк Nationwide предлагает 5-процентную эквивалентную ставку на первые 2 500 фунтов на протяжении года (процент выплачивается ежемесячно), но после 12 месяцев ставка упадет до 1%. Как всегда, у этого предложения есть несколько условий: вы никогда раньше не открывали счет FlexDirect, вы ежемесячно кладете на счет 1 000 фунтов и вы успешно прошли проверку кредитной истории. Банк TSB тоже предлагает 5-процентную ставку для клиентов, открывших расчетный счет TSB Classic Plus. Правда, эта процентная ставка будет выплачиваться на максимальную сумму в 1 500 фунтов, зато ежемесячный платеж на счет должен составлять всего лишь 500 фунтов. Дополнительные требования — открытие онлайн-банка, который надо будет регулярно проверять, и переход на безбумажные банковские выписки и корреспонденцию.
Если ваши сбережения превышают 2 500 фунтов, вы можете открыть расчетный счет Club Lloyds, владельцам которого выплачивают процент на баланс до 5 тысяч фунтов. Правда, процентная ставка составляет лишь 1,5% и вам придется зарегистрировать два платежа direct debit и ежемесячно переводить на счет не менее 1 500 фунтов (либо платить каждый месяц три фунта за использование счета). Lloyds не ограничивает время выплаты этой ставки, поэтому, продержав счета в Nationwide и TSB по 12 месяцев, можно перевести сбережения на этот счет.
Как срочно вам нужны деньги
Более низкие, но зато постоянные ставки можно получить, открыв обычные сберегательные счета. При выборе сберегательного счета вам придется решить, можете ли вы забыть о деньгах на определенный срок или вы то и дело будете снимать деньги со сберегательного счета.
Если вы хотите иметь постоянный доступ к своим деньгам, то лучше открывать текущий сберегательный счет (easy-access): ставка там ниже, но зато деньги всегда будут в открытом доступе. Самую высокую ставку предлагает банк Marcus (британский бренд инвестиционного банка Goldman Sachs) — 1,5%, включая годовой бонус в 0,15%, на сбережения от одного до 250 тысяч фунтов. Деньги можно класть или снимать со счета в любое время без ограничений, процент выплачивается ежемесячно. Из более известных банков хорошие текущие сберегательные счета предлагают Tesco Bank и Virgin Money. Tesco предлагает ставку в 1,42% (включая годовой бонус в 0, 87%) на вклады до одного миллиона фунтов; Virgin Money предлагает ставку в 1,5%, пополнять счет можно в любое время до лимита в 250 тысяч фунтов, но снимать деньги можно лишь два раза в год.
Если вы можете расстаться с деньгами на более длительное время, то стоит выбирать из срочных сберегательных счетов (fixed-term), которые предлагают не самые известные банки, но все они покрыты Программой финансовых компенсаций (FSCS). Срок, на который вы кладете деньги на срочные сберегательные счета, варьируется от года до пяти лет. Так, Union Bank of India UK предлагает самый выгодный двухлетний сберегательный счет со ставкой в 2,28% на вклады размером от пяти до 340 тысяч фунтов (счета на сумму от одного до четырех тысяч фунтов можно открыть только в отделении банка). Более известный Co-op Bank предлагает процентную ставку в 1,84% на вклады от тысячи до миллиона фунтов. Если вы готовы забыть про ваши деньги на пять лет, то Union Bank of India UK предлагает еще более выгодную ставку в 2,6% на взносы от пяти до 340 тысяч фунтов, выплачивая процент по истечении пятилетнего срока. Tesco Bank предлагает пятилетние срочные счета со ставкой в 2,11% на вклады от двух тысяч до 5 миллионов, и процент банк выплачивает либо раз в месяц, либо ежегодно. Лучший текущий сберегательный счет на один год предлагает банк SmartSave: процентная ставка составляет 2% на вклады от тысячи до 85 тысяч фунтов, а процент выплачивается ежегодно.
Подготовила Юлия Юзефович