Деньги превращаются… в цифры

Деньги превращаются… в цифры
Фото123rf.com
Анастасия Яковлева

Анастасия Яковлева

Как мир оказался на пороге «digital money»-революции? 

Вопрос о необходимости введения в обиход цифровой валюты актуален как никогда – его обсуждает весь мир. А на днях Банк Англии и министерство финансов Великобритании заявили о том, что уже в следующем году начнут проводить официальные консультации, касающиеся продвижения цифровой валюты центрального банка (CBDC), но процесс внедрения новой формы денег довольно сложный – на это потребуются годы. Однако уже есть страны, которые ввели подобное новшество и активно им пользуются. Что же такое цифровая валюта и как британцы смогут ее тратить? И почему правительства мира так заинтересованы в нововведении?

Подготовка полным ходом

Решение о внедрении цифровой валюты Банка Англии для Великобритании пока еще не принято, но активное обсуждение данного вопроса уже стало большим шагом на пути его реализации – особенно после того, как канцлер Риши Сунак объявил о создании рабочей группы для изучения преимуществ и рисков указанной идеи. Как отметил Сунак, группа казначейства и Банка Англии создается в рамках ряда мер, направленных на развитие страны после выхода из ЕС.

Канцлер сказал, что рабочая группа, возглавляемая заместителем управляющего банка по финансовой стабильности Джоном Канлиффом и генеральным директором финансовых услуг казначейства Кэтрин Брэддик, будет координировать исследовательскую работу по этой теме. Будут созданы два новых форума для привлечения технических экспертов и ключевых заинтересованных сторон, включая финансовые учреждения, розничных торговцев, предприятия, группы гражданского общества и потребителей.

Треднидл-стрит пояснила, что CBDC будет представлять собой новую форму цифровых денег для использования домашними хозяйствами и предприятиями. «Они будут существовать вместе с наличными деньгами и банковскими вкладами, а не заменять их», – говорится в заявлении регулятора. Банк также добавил, что рабочая группа будет широко взаимодействовать с заинтересованными сторонами по вопросам преимуществ, рисков и практических аспектов CBDC. Прежде всего обсуждаться будет то, как Банк Англии внедрит новую валюту в экономику, как домашние хозяйства и предприятия будут ее использовать, а также каковы будут последствия для финансовой стабильности Великобритании.

В целом, власти видят во внедрении такой валюты большие плюсы. Как отметил министр финансовых услуг Джон Глен, розничные CBDC будут использоваться людьми и компаниями для повседневных платежей и помогут стране оставаться на переднем крае инноваций и технологий в финансовом секторе.

Целевая группа и форумы

Пока еще «не было принято никакого решения о том, вводить ли CBDC в Великобритании, что было бы крупным национальным инфраструктурным проектом», – отмечается в заявлении Банка Англии. Однако хотя, по уточнению пресс-службы банка, «самая ранняя дата запуска CBDC в Великобритании будет во второй половине десятилетия», подготовка к нему уже идет полным ходом. Кстати, подробную информацию о созданных форумах и рабочей группе Банка Англии и казначейства можно найти на сайте регулятора.

123rf.com

Откуда ноги растут

История вопроса о внедрении CBDC начинается с момента роста популярности криптовалют (например, биткойна) и снижения использования наличных денег. Именно тогда политики начали проявлять повышенный интерес к цифровым валютам центральных банков.
Впервые в Британии о цифровых деньгах заговорили после доклада чиновника Банка Англии Бена Бродбента в 2016 году, который и предложил несколько вариантов того, как центральным банкам можно использовать цифровые валюты . Упоминал об этом и Европейский центральный банк в 2012 году в докладе «Схемы виртуальных валют». Эксперты отмечали, что «виртуальные сообщества» могут создавать собственную цифровую валюту для обмена товарами или услугами. Тогда в докладе давалось определение виртуальной валюты как одного из видов нерегулируемых государством цифровых денег, которые создаются и контролируются обычно разработчиками и принимаются среди членов определенного «виртуального сообщества».
В 2013 году комиссия по финансовым преступлениям (FinCEN) при министерстве финансов США обнародовала документ, в котором объяснялась применимость американского закона о банковской тайне при создании, обмене и передаче виртуальных валют.

В других странах

Планы по внедрению CBDC разрабатываются и тестируются уже во многих странах. Как обычно, на передовой – Китай: Народный банк Китая начал работу над цифровым юанем еще в 2014 году. С того времени было проведено 10 масштабных тестов системы, последний из которых был запущен в этом году. Согласно выводам Народного банка Китая, цифровой юань лучше защищает конфиденциальность пользователей. Сейчас такая валюта действует в четырех провинциях, а к Олимпийским играм 2022 года планируется ее полномасштабное внедрение по всей стране.

Кстати, в июле китайский банк обнародовал «белую книгу проекта цифрового юаня» на английском языке, где говорится, кто и как может использовать такую валюту. Например, иностранные туристы смогут рассчитываться цифровым юанем без открытия счетов в китайских банках во время зимних Олимпийских игр в Пекине. Кроме того, летом в столице уже начали конвертировать цифровой юань в наличные. Промышленный и коммерческий банк Китая одобрил обналичивание такой валюты в нескольких тысячах банкоматов.

В 2021 году цифровая валюта появилась и на Карибах. Восточно‑Карибский банк запустил DCash – аналог восточно-карибского доллара. Сейчас тесты проводятся в Антигуа и Барбуде, Гренаде, Сент‑Китсе и Невисе, а также Сент‑Люсии. Граждане используют платежи и переводы в DCash, платят новой валютой в банках, ресторанах и магазинах.

Европейский центральный банк в июле сделал первый шаг к запуску цифровой версии евро, начав 24-месячный этап исследования, за которым последуют три года внедрения. В целом, Европейский центральный банк начал обсуждать эту тему в 2020 году. Согласно выводу банка, европейцы в первую очередь хотят быть уверены в конфиденциальности и безопасности цифрового евро. Также они надеются, что им будет удобно пользоваться на территории всего ЕС, а допкомиссия при этом может совсем отсутствовать.

Центробанк России еще год назад представил концепцию цифрового рубля, согласно которой цифровой рубль будет храниться в электронном кошельке. При этом граждане смогут передавать специальный код для использования с одного кошелька на другой, а цифровыми рублями можно будет рассчитываться как онлайн, так и офлайн.

В США в ближайшее время будут запущены пять пилотных проектов цифрового доллара. К слову, пару лет назад Facebook уже анонсировал электронную валюту Libra, однако тогда компанию жестко раскритиковали финансовые институты США, отметив, что это может подорвать суверенитет доллара и даст свободу в «отмывании» средств.

Если введут?

На своем сайте Банк Англии дает подробное объяснение, что такое цифровая валюта и как можно будет ее использовать. Итак, сейчас Банк предоставляет физические деньги в виде банкнот, которые могут использоваться домашними хозяйствами и предприятиями для совершения платежей, а также электронные деньги, которыми могут пользоваться только банки и отдельные финансовые учреждения. В случае внедрения цифровой валюты электронные деньги, выпущенные Банком Англии, станут доступными для всех домашних хозяйств и предприятий. Это позволит каждому производить электронные платежи деньгами центрального банка.

Если бы CBDC был введен, он был бы номинирован в фунтах стерлингов, как банкноты, поэтому £10 CBDC всегда будут стоить столько же, сколько банкнота £10. Любая CBDC будет введена одновременно с наличными и банковскими депозитами, а не заменит их. CBDC может создать новые возможности для платежей и того, как Банк поддерживает стабильность цен и всей финансовой системы Великобритании. Но это также может создать проблемы, с которыми нужно будет очень осторожно справляться. Поэтому пока идет период активного изучения CBDC и опоры на опыт как внутри Банка Англии, так и за его пределами.«Наше видение – более открытый, экологичный и технологически продвинутый сектор финансовых услуг, – сказал Риши Сунак. – Великобритания уже известна тем, что находится в авангарде инноваций, но нам нужно идти дальше. Шаги по стимулированию роста финансовых технологий, расширению границ цифровых финансов и повышению эффективности финансовых рынков будут продвигать нас вперед. И если нам удастся реализовать исключительный потенциал технологий, мы укрепим позицию Великобритании как крупнейшего финансового центра мира».

Глобальный катализатор

На самом деле главным толчком, после которого мировые правительства зашевелились и заговорили о необходимости внедрения цифровой валюты, стала попытка компании Facebook ввести собственную валюту. «У центробанков есть выбор: стоять перед набирающим скорость поездом или сесть в него и воспользоваться преимуществами», – написал тогда Хью ван Стинис, бывший старший советник председателя Банка Англии.
Напомним, что Facebook в середине 2019 года анонсировал выпуск стейблкоина Libra. Осознание того, что частная компания может превратиться в мировой центробанк, выпускающий собственную цифровую валюту (пользователем социальной сети является каждый четвертый житель планеты), повергло правительства стран в шок. И центральные банки, которые раньше спокойно относились к «мелким» частным криптовалютам, забили тревогу: стейблкоин мог стать глобальным средством расчета и поэтому угрожал стабильности всей мировой финансовой системы.
«Libra продемонстрировала, что центральные банки не должны игнорировать новую цифровую реальность», – сказал тогда глава центрального банка Швеции Стефан Ингвес.

В чем сила, брат?

Для чего вообще национальным банкам и гражданам нужна цифровая валюта? В чем ее преимущество и отличие от уже существующих криптовалют?

Прежде всего это хорошая альтернатива долларовой системе расчетов, принятой в мире. Также цифровые валюты реально ускоряют проведение платежей и увеличивают объемы транзакций, повышая уровень ВВП, упавший во всех странах во время пандемии. Цифровая валюта в целом создаст новую надежную финансовую систему, поскольку она будет гарантироваться национальными банками. Среди плюсов для потребителей – приобретение товаров и услуг по более низким ценам. Например, когда покупатель платит за товар, до 5% средств получают платежные системы в качестве эквайринговой комиссии. Криптовалюты, в свою очередь, как и фиатные платежи по QR-кодам, позволяют рассчитаться с продавцом напрямую, без посредников, таких как Visa или Masterсard. В итоге товары и услуги обходятся гораздо дешевле. Расчеты с помощью государственной цифровой валюты не будут совсем бесплатными, но все же комиссия снизится.

Что касается возможных минусов использования этой валюты, главный заключается в том, что государство получит все данные о финансах граждан. Также есть много вопросов о кибербезопасности: властям необходимо обеспечить безопасность новой системы, чтобы избегать хищения валюты через кибервзломы. Кроме того, существует огромный риск банкротства коммерческих банков, если люди захотят забрать деньги со счетов коммерческих банков и перевести их на счета центрального банка. К слову, известный экономист Нуриэль Рубини вообще уверен в том, что CBDC может навредить не только коммерческим банкам, но и всей мировой системе криптовалют. Все же, по его мнению, проблему с коммерческими банками можно будет решить, если ввести ограничение на открытия счетов в центробанке – чтобы внедрять систему постепенно.

И еще один важный момент. Национальную валюту не стоит путать с криптовалютой. Криптовалюты не имеют самого главного параметра денег – эмитента, гарантирующего надежность выпуска. Криптовалюты – это частные токены, которые могут менять владельцев; в основном они не могут быть использованы в качестве платежного средства. К тому же их стоимость непостоянна, поэтому надежными их назвать нельзя. В свою очередь, цифровая валюта центральных банков, по сути, – это дополнительная форма уже существующих национальных денег.

Leave a Comment

Your email address will not be published. Required fields are marked with *

Cancel reply

This site uses cookies and different analytics technologies to monitor how you interact with our Website or obtain data from third parties and collect your browser technical configuration data. Please visit our privacy policy to find more information about cookies.